40万円の節約♪戸建ての火災保険で私がはずした補償と理由をブログで公開

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こんな疑問におこたえします。

わたしは設計士であり、自分の家づくりを経験しました。

そして、新築時とくに保険会社を検討せず、「不安だから…」と補償をたっぷりつけて、火災保険に入りました。

ですが、２年後にみなおしてみると、なんと約４０万円の節約に。

この記事では、いらなかった補償とその理由、保険料を節約するためにやったこと、加入時の不安と対策までご紹介。

自分にぴったりな補償で、お得に火災保険に入りましょう！

わが家の火災保険料は10年で13万円

見直し前の補償内容

わが家の見直し前の補償内容は

でした。

 

見直し後の補償内容

新築２年後に見直して、最終的につけた補償内容は

です。

火災保険料を安くするためにやった4つのステップ

わが家が、火災保険料を安くするためにやった手順は

です。

くわしくお話しますね。

 

①補償内容をよく考える

わが家がどう考えて補償内容を決めたかお話ししますね。

 

まずは、補償を考えるときのスタンスを決めた

私が火災保険をみなおすときに大事にしたことは

の3つです。

じつは、私はとくに不安になりやすいタイプで、「もっと補償つけたほうがいいかも…」とグラつくことがかなりありました。

ですが、はじめに「スタンス」を決めておいたことで、スムーズに安心して補償を決められました。

 

家財の補償額を６００万→３００万にした理由

いざ、火事がおこって家の中のものが燃えてしまった！というときに、衣類・家電製品・家具などを買いなおすお金がもらえるのが、「家財の補償」です。

じつは家財は、４人家族で670万円分以上はもっていると言われています(2022年)。

ということで、すべての家財をピックアップ→「生活するために必要最低限の家財」をさらにピックアップ→それらの費用を算出しました。

すると、220万くらいと出ました。

半端な額で補償をつけられなかったので、家財は300万円分の補償をつけました。

足りない分があっても、貯金や給料であとから買い足していくという考えです。

風災をはずした理由

いざ、台風が直撃！家がこわれてしまった！というときに、修繕費用がもらえるのが、「風災補償」です。

まず、

などのデータをあつめました。そして、

だろうということで、風災をつけませんでした。

データはインターネットや保険会社から仕入れました。

このあとのステップで、保険会社と話す機会があるので、そのときにデータをもらいます。

この段階では、ほしいデータや疑問をメモしておきましょう。

 

保険会社に相談して、「加入したときの基本料金」のまま、あとから風災がつけられることがわかったので、「1回被害にあってから」風災をつけることにしました。

もちろん、保険会社によってちがうので、確認してくださいね。

 

じつは、あちこちで台風被害が増えてるので、「風災は必須」の保険会社もあります。

わが家が見直した時期(2021年)で、すでに風災を外せる保険会社は半分くらいでした。

 

地震保険をはずした理由

いざ、地震で家がこわれた！というとき、修繕費の「たし」や新生活の「たし」を補償してくれるのが「地震保険」です。

じつは、火災保険とちがって、家を建てなおせるだけの金額は、どうやってももらえません。

また、風災とちがって、修繕費を全額出してくれる、というわけでもありません。

わたしが地震保険をはずした理由は

です。

地震保険は安くて、税金の控除対象です。

ですが、「完全に家を建てなおす金額」が出ないので、１円も払う価値はないと思い、はずしました。

「突発的な事故」と「個人賠償」をつけた理由

ついうっかりお家を傷つけたり、家具家電をこわしてしまったとき、修繕費や買いなおすためのお金がもらえるのが、「突発的な事故の補償」です。

また、他人にケガをさせたり、物をこわしてしまったときなど、法律上賠償しなければいけないときに補償してくれるのが、「個人賠償」です。

わたしが「突発的な事故」と「個人賠償」をつけた理由は、

という理由です。

さらに、風災や水災とちがって、保険料は１０年で２万円ほど。

補償額にくらべてとてもコスパがよかったので、入りました。

ちなみに、「個人賠償」は自動車保険でもつけられるのですが、火災保険でつけたほうが安かったです。

1つの保険で入っていれば、家族全員の補償をしてくれるので、自動車保険から「個人賠償」ははずしました。

 

 

②相見積もりをとる

補償内容がだいたい決まったら、火災保険の一括見積もりサイトを使います。

じつは、相見積もりをしたことで、同じ補償で約7万円も安くなりました♪

私が使った一括見積もりサイトは、インズウェブと、火災保険の無料診断サービス
の2つです。

どちらも大手保険会社の見積もりが無料でとれます。

じつは、保険会社によって「この補償をつけるなら、この補償もつけないといけない」なんて制約があります。

もちろん、そのぶん保険料も高くなります。

なので、「本当に必要な補償だけをつけられる保険会社」を見つけるために、サイトを2つ使いました。

サイトの「見積もりスタート」ボタンをクリックして、質問に答えるだけです。

3分ほどあればできます♪

聞かれる内容は、

です。

このときに、希望補償内容も☑できるので、より正確な見積もりがもらえます。

サイトに入力すると、最後に保険会社と料金の一覧がみられます♪

この一覧では、「風災なし」の金額は見られませんでした。

この後、代理店とのやり取りで、補償内容をつめていく流れになります。

インズウェブ

火災保険の無料診断サービス

 

③良い保険会社を提案してもらう

一括見積請求をしたら、はじめに代理店から電話で連絡がきました。

本人確認だったり、本気で保険を検討しているかどうかの確認なので、質問に答えます。

そして、メールでそれぞれの保険会社の見積もりが届きました。

その後、代理店からアポが入るので、日程を指定して、ZOOMや電話で保険の相談をします。

もちろん、請求サイトを2つ使ったので、アポはそれぞれの代理店から入ります。

わが家が相談した内容は

です。

その都度、不安に感じることや疑問もすべてお話しして、たくさんアドバイスいただけました。

なので、「オンライン保険の窓口」のような感覚です。

なかでも代理店に相談してよかったことは、わが家の補償内容のリスクをしっかり説明してもらえたこと。

やはり、素人が1人で考えた補償内容では、視野がせまくなっていることもあるので、とても助かりました。

2つの代理店とやりとりをしていて、一方の代理店がかかえている保険会社には、わが家にぴったりなものが見つかりませんでした。

すると、代理店の方は「紹介できる保険会社がありませんね…」とスッと身をひかれました。

その後、一度あいさつメールがあったくらいで、勧誘や宣伝メールはきていません。

また、もう片方の代理店では、出産の関係で加入は2か月後にしたいと伝えたところ、本当に2か月音沙汰がありませんでした。

そして、2か月後にそっとメールがあり、加入にいたりました。

④割引サービスをつかう

保険会社によっては、一括払い、クレカ払い、電子約款、オンライン証券などを利用することで、保険料が安くなります。

とくに、オススメが「一括払い」です。

なぜなら、節約額が大きいからです。

私が新築したときは、１０年一括で５２万円、年払いだと計70万円でした。

つまり、一括払いだと、18万円も安くなるんです。

じつは、火災保険料は毎年見直されて、値上がりがち。

そして、年払いでは、更新のたびに、その値上がりした保険料が適用されます。

たとえば、1年目5万円、2年目6万円、3年目7万円…と保険料の値上がりに悲鳴をあげることになります。

ですが、一括払いだと、「加入時の基本料金」を○年分払うので、保険料の値上がりに影響をうけません♪

 

 

火災保険の加入は早い方が得？

じつは、火災保険料は年々増加しています。

さらに、「今までは外せていた補償が外せない」＝「その分保険料が高くなる」という現象がおこっています。

それは、各地の家が古くなり被害を受けやすく、保険会社の負担が増えているからです。

つまり、強制的に補償をつけさせ、加入者からよりお金を集める動きになっているということです。

このように、補償内容や保険料は年々、加入者に不利になっていると私は感じます。

 

じつは、火災保険は2015年9月までは、36年まで一括で払えました。

ですが、2021年9月までは10年、それからは5年までしか一括で払えなくなっています。

もちろん、一括で払える年数がすくなくなる分、割引率もおちます…

なので、火災保険の見直しを考えているなら、「今が一番安い！」と考えてスピーディーに行動するのが一番お得です。

 

（引用：保険相談サロンFLP https://www.f-l-p.co.jp/knowledge/730）

実際、わが家はギリギリ10年一括払いができるタイミングで契約しました。

もしモタモタしていたら、5年一括になっていたでしょう。

すると、↑を参考にした場合、割引率は18％→14％になっていたということです。

 

火災保険を乗り換えるときの注意点

火災保険を乗り換えるときの注意点です↓

まず一番大事なのが、今の保険会社で補償を見直すといくらになるか、です。

もしかしたら、今の保険会社の方が、安くなるかもしれません。

いざ解約となっても、やりとりに時間がとられますので、早めに行動がオススメです。

私がどのタイミングで、どう行動したかというと

です。

ポイントは「解約日が確定」してから、新保険に加入すること。

「解約日になってから」ではありませんよ！

新保険に加入するときは、保険の開始日を指定できます。

なので、解約日がわかっていれば契約ができます。

もし、「解約日になってから、加入の手続き」では、保険の開始日まで数日あくのでとても危険です！

火災保険を決める時の不安と対策

もし、あなたが今、火災保険の補償内容で不安になっているのなら、

を自分に問いかけてみてください。

もしかしたら、営業マンの言葉や、ネットの情報などに、不安をあおられているだけかもしれません。

 

「被害額が大きい話」を聞いて不安になったら…？

じつは、私がお話ししたすべての保険営業マンが、「被害額の大きな話」をしてきました。

もちろん、事例をきちんと説明しておく、という側面もあるでしょう。

ですが、人はイメージしやすい「不幸」は、実際の確率よりも「起こりやすい」と考えてしまう心理があります。

もし、外したい補償があるのに、不安でしり込みしているなら、データで根拠をもらいましょう。

もちろん、つけるつけないは自己責任です。

ですが、その「根拠のない不安」のために払うお金には、他の使いみちもあるんです。

子供がやりたいこと、家族で旅行、趣味、資産運用…

もし、補償をつけずに万が一がおこってしまったとき、「不運だったね」とあきらめがつくかどうか、が大事だとわたしは思います。

「みんな付けてる補償」と聞いて不安になったら…？

じつは、話を聞いたすべての保険営業マンから、「この補償は皆様つけてます」と言われました。

じつは人は、「他の人がやっていること＝良いこと、やるべきこと」と思い込みやすいです。

ですが、家庭それぞれ気候も環境もちがうのに、なぜ「同じ補償が必要」なのでしょうか？

こちらも、データから根拠をもって考えましょう。

保険会社が不安になるようなことを言う理由

これは私の考えですが、営業さんが不安になるような言い方をするのは、たくさん補償をつけてもらいたいから、だと思っています。

なぜなら

などの事情があるようです。

じつは各地の家が古くなって、台風の被害額が増えています。

また、いざというときに保険金がでなければ、「説明を受けてない！」とクレームになったりもするのだとか。

 

不安は無視しても大丈夫？

じつは、補償を考えてるうちに「もう面倒くさい！」となげやりになるときも。

ですが、不安は人間の「危険センサー」。

グッとこらえて、判断材料をあつめて、根拠をもって考えてみてくださいね。